Nadwyżki występują, ponieważ opóźnienie między wysłaniem pieniędzy a ich zrealizowaniem/rozliczeniem wymaga funkcjonalnego systemu IOU. W systemach natychmiastowego rozliczenia nadwyżki nie powinny występować (choć przyznaję, że niektóre pożądane opłaty mogłyby zostać odrzucone). Lepszym systemem byłoby posiadanie natychmiastowego rozliczenia połączonego z tym, że jeśli transakcja zostanie odrzucona z powodu niskiego salda, osoba płacąca miałaby możliwość zaakceptowania opłaty za nadwyżkę, aby transakcja mogła zostać zrealizowana. Wymagałoby to zarówno zmian technologicznych (dla natychmiastowości), jak i zmian regulacyjnych (dla opcji zapłaty opłaty, aby transakcja mogła zostać zrealizowana pomimo niewystarczających środków).